Le lissage de crédit

Le principe d’un lissage de crédit est de rendre constantes les échéances pendant la durée de remboursement. Les échéances des crédits lisseurs sont ainsi calculées de manière spécifique pour compenser les variations de mensualités et de durées des autres prêts.

Fonctionnement du lissage de crédit

Le lissage de creditMême si la création du lissage de crédit est très ancienne, il a fallu attendre les années 90 pour que cette pratique soit plus répandue. Les circonstances actuelles telles que l’augmentation du prix de l’immobilier, les durées de remboursement trop longues et les taux d’intérêt plus bas tendent à généraliser cette pratique.

Plan de financement sans lissage

L’exemple de plan de financement concerne un ménage qui souhaite souscrire un crédit de 150 000 € sur 20 ans afin d’acheter une résidence principale. Le premier prêt immobilier est doté d’un taux de crédit principal de 5 %. Son statut de primo-accédant lui permet de bénéficier au PTZ+ d’une valeur de 20 400 € dont la durée de remboursement est de 5 ans et que la mensualité hors assurance est de 340 €.

En évaluant le plan de financement classique (sans lissage), on se rend compte que durant les 5 premières années, l’emprunteur devra payer une mensualité de 1 195 € puis s’acquitter de 855,30 € les 15 années restantes conformément au tableau récapitulatif ci-dessous.

Plan de financement sans lissage
Période Prêt principal Prêt à Taux Zéro Total
5 ans 855, 30 € 340 € 1 195,30 €
15 ans 855, 30 € 855,30 €

 

Plan de financement avec lissage de crédit immobilier

Dans le cas de figure ci-dessus, le remboursement des 5 premières années s’avère être éprouvant. Pour corriger ce défaut, le lissage de crédit transforme le prêt principal en crédit palier. Cette solution permet de bénéficier d’un remboursement plus faible. L’objectif de ce lissage consiste à équilibrer les mensualités durant toute la durée de l’échéance.

Plan de financement sans lissage
Période Prêt principal Prêt à Taux Zéro Total
5 ans 634, 21 340,00 € 974,21 € €
15 ans 974, 21 € 974,21 €

Ce calcul de lissage de crédit ne prend pas en compte les frais d’assurance.

Le lissage de credit Méthode d’optimisation du plan de financement

Le plan de financement avec ou sans lissage de crédit consommation ou immobilier apporte plusieurs solutions réduisant et optimisant le coût d’un plan de financement :

  • La réduction de la durée de remboursement vise à augmenter la durée de la mensualité en fonction de la limite des capacités de remboursement. Cette méthode permet de réduire le nombre des primes d’assurance
  • Le plan de financement force le montant d’échéance pendant une première période

Avec toutes les alternatives, le titulaire du crédit a le choix pour l’optimisation de son plan de financement.

Lissage de prêt par simulation

Évaluer plus facilement un lissage de crédit en se servant d’une simulation gratuite. La calculette utilise les différentes données relatives aux prêts  :

  • Durée et mensualité souhaitée
  • Taux d’intérêt et taux d’assurance
  • Montant du prêt
  • Mensualité avant lissage

Le simulateur d’un plan de financement intègre de nombreuses catégories d’emprunt : crédit amortissable, prêt à taux zéro, Plan d’Épargne Logement, prêt 1 % employeur… Cette modification des mensualités permet de mieux gérer l’argent.