Le rachat de crédit

Le rachat de prêt ou le regroupement de plusieurs emprunts est une solution permettant aux personnes très endettées de réduire la mensualité globale. Ce genre de dispositif est aussi appelé restructuration de crédits ou refinancement. Pour diminuer ses mensualités, l’emprunteur augmente la durée du remboursement. Cette démarche augmentera le coût total du prêt.

Diminution des mensualités avec le rachat de prêt

Les deux tableaux ci-dessous permettent de découvrir les avantages du regroupement de prêts.

Situation avant le rachat de crédit
Revenus mensuels 3.000 €
Charges mensuelles (dont loyer) 600 €
Total des mensualités 1.030 €
Taux d’endettement + loyer 54 %
Détails des crédits en cours
Crédit Montant restant à payer Mensualité
Prêt personnel 22.300 € 680 €
Crédit renouvelable / revolving 6.000 350 € €
Dettes diverses amis / famille 2.500 €

 

Situation après le rachat
Revenus mensuels 3.000 €
Charges mensuelles (dont loyer) 600 €
Mensualité unique 340 €
Taux d’endettement + loyer 31 %
Détails du crédit proposé
Crédit Montant restant à payer Mensualité
Rachat du prêt avec 1.500 € de
trésorerie mise à disposition
33.500 € 340 €

 

Comme on peut le constater à travers ces tableaux, le rachat de crédits permet effectivement de réduire la mensualité de 1 030 € à 340 € après la signature du contrat. Le taux d’endettement incluant le loyer passe de 54 % à 31 %.

Le souci avec cette technique est que le rachat de crédit est au final plus coûteux. Ce tableau ne précise pas des éléments essentiels au remboursement tel que les durées de la dette et le taux du crédit proposé.

Le rachat de crédit Une opération utile malgré ces quelques défauts

Même si on constate que le rachat de crédit n’est pas exempt de défauts, cette opération accessible en ligne est indispensable pour rééchelonner les dettes dans le temps afin de diminuer les remboursements mensuels et augmenter le pouvoir d’achat à court terme.

En cas de regroupement de prêt immobilier ou de crédit à la consommation, l’opération est soumise aux dispositions du code de la consommation. Ce dispositif est valable même si le montant total incluant le prêt à regrouper et l’éventuel apport de trésorerie est supérieur à 75 000 €.

Conseils visant à optimiser un rachat de crédit

Il existe quelques solutions visant à obtenir les meilleurs taux de financement pour la restructuration de prêts. Il est préférable d’anticiper et de négocier les clauses de refinancement avant d’attendre d’y être contraint. Certaines offres ne sont accessibles que si l’on met à disposition une trésorerie supplémentaire.

Avant de souscrire un rachat de prêt en ligne ou en se rendant auprès d’un établissement financier, la personne endettée peut négocier avec sa banque la durée restante des échéances en cours. Cette solution permet de réduire la mensualité en fonction de la durée du remboursement.

Souscrire un rachat en étant fiché au FICP

Les personnes qui sont fichées au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ont le droit de restructurer leurs dettes pour résoudre leur situation financière précaire. Cette mesure permet de résoudre les problèmes de surendettement.

Si les personnes fichier au FICP peuvent souscrire un regroupement de crédits, ceux qui sont fichés au Fichier Central des Chèques (FCC) ne peuvent bénéficier d’une restructuration de leurs dettes. La raison de ce refus est que lorsqu’on est inscrit au FCC, on est déclaré en interdit bancaire.