Le crédit à la consommation est une offre accordée à des particuliers par des établissements bancaires afin de financer les achats de biens et services.
Ce prêt englobe notamment les grosses dépenses ainsi que les biens durables comme l’achat d’une voiture ou des équipements de la maison.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation dont l’emprunteur n’a pas à présenter de justificatifs sur l’achat ou le paiement fait avec le montant demandé. Ces offres servent à couvrir des besoins en trésorerie, car, elles bénéficient d’un taux moins élevé qu’un découvert en compte ou un crédit renouvelable. Ces prêts amortissables ont une durée de remboursement de 3 mois à 5 ans. Les contrats servent au financement des achats de biens ou de prestations de services.
Différents types de crédits à la consommation
Les crédits consos sont disponibles en plusieurs formules. On trouve l’offre proposant le meilleur taux en se servant d’un comparateur de crédit.
Les principales formes de crédit à la consommation sont :
- Le prêt affecté
- Le prêt personnel
- Le crédit revolving plus connu sous le nom de crédit renouvelable
D’autres formes de crédits conso sont également proposées par les établissements financiers :
- Microcrédit personnel : crédit à vocation sociale assurant le financement de services ou biens mobiliers.
- Prêt sur gage : un prêt à n’utiliser qu’en cas de besoin est accordé contre le dépôt d’un objet de valeur.
- Prêt viager hypothécaire : contrat associé à un bien immobilier apporté en garantie qui sera vendu au décès de l’emprunteur afin de solder le crédit.
- Prêt étudiant : crédit de consommation présentant un taux attractif réservé aux étudiants et accordé pour financer exclusivement leurs études.
- Eco-prêt à taux zéro : finance les travaux d’amélioration de performance écologique.
Caractéristiques d’un crédit affecté
Le contrat d’un crédit affecté souscrit par une entreprise ou un particulier doit mentionner le Taux Effectif Global. Ce document est soumis à la législation sur les prêts usuraires.
Les crédits affectés sont destinés à financer l’achat des biens mobiliers. Pour accepter une demande de crédit, le prêteur peut exiger la présence d’une caution personnelle d’un tiers ou une garantie sur un objet de grande valeur.
Des assurances facultatives comme décès et invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi peuvent également être proposées à l’emprunteur. Les primes seront directement ajoutées au montant de l’échéance.
L’assurance pour un crédit à la consommation
Souscrire une assurance crédit consommation est une solution facultative permettant de se protéger contre certains événements imprévus. Le créditeur a le choix entre diverses catégories d’assurance crédit conso comme des mutuels qui prennent en charge le remboursement de l’emprunteur en cas de :
- Décès, invalidité
- Perte totale et irréversible d’autonomie
- Incapacité totale temporaire ou incapacité partielle permanente
- Perte d’emploi
Cadre juridique du crédit à la consommation
Le cadre juridique du prêt à la consommation est réformé par la Loi du 10 juillet 2010 relatif à la Directive européenne. Le cadre juridique est stipulé clairement dans le Code de la consommation. En résumé, ce texte de loi indique que l’opération ou le contrat de crédit est un contrat qui lie un prêteur qui s’engage à consentir à l’emprunteur un crédit qui doit être acquitté selon un délai de paiement.
En 2013 la loi a réformé un meilleur équilibre de la relation entre prêteur professionnel et emprunteur. Ce changement concerne les modalités de distribution du crédit. Désormais, la banque n’est plus le seul établissement capable de proposer des crédits à la consommation. Malgré ce changement, elle assume toujours les risques financiers.
Des organismes bancaires proposant des prêts à la consommation
La souscription de crédit peut se faire dans des établissements de crédit. Des banques comme la Caisse d’Épargne, le Crédit Agricole, la CIC ou encore la Société Générale proposent aux particuliers des offres de crédit à la consommation à taux attrayants.