Le taux d’intérêt nominal peut prendre plusieurs formes comme le taux réel, le taux variable, le taux fixe ou règlementé. Il est important de bien vérifier le taux nominal lorsque l’on est à la recherche d’un crédit. Contrairement au taux effectif global qui regroupe tous les coûts du prêt, le taux d’intérêt nominal représente généralement la plus grande partie du montant de l’emprunt.
Définition du taux nominal
Le taux nominal est une information servant de référence lors d’une rémunération d’un prêt provenant d’un établissement financier. Ce taux concerne aussi bien les crédits conso et immo. La valeur du taux d’intérêt nominal déterminée par l’organisme de crédit varie selon plusieurs facteurs, dont les risques représentés par les profils de l’emprunteur : niveau d’endettement, profil de santé, solvabilité…
Calcul d’un taux d’intérêt réel
Il existe une formule permettant de calculer un taux d’intérêt réel (R). L’évaluation de ce taux se fait en prenant compte du taux nominal du prêt (T) et de l’inflation (I). Formule permettant le calcul d’un taux d’intérêt réel :
R = (1+T)/(1+I)-1
On peut facilement évaluer le taux réel en se servant d’un simulateur en ligne. Cet outil gratuit permet de gagner du temps dans le calcul d’un crédit.
Le taux nominal négatif
Bien que le taux d’intérêt soit par définition une donnée positive, certaines banques peuvent se permettre de proposer des crédits à taux négatif. Dans ce cas, c’est le prêteur qui se charge de payer les intérêts.
La Banque Centrale Européenne par exemple pratique ce type de taux. L’objectif de cette opération consiste à aider dans la résolution d’un problème majeur comme l’allégement de la dette d’un pays comme celle de la Grèce.
Taux d’intérêt réel et taux d’intérêt effectif
Le taux d’intérêt réel en termes d’économie est un taux d’intérêt nominal qui tient compte du taux d’inflation et de la prime de risque. Quant au taux d’intérêt effectif, il s’agit du taux capitalisé annuellement. Ce taux a la même valeur que le taux d’intérêt nominal d’un crédit ou d’un produit financier.
Différents éléments déterminant le coût réel d’un crédit
Même si le taux nominal est une information importante dans l’évaluation d’un prêt, il ne permet pas d’évaluer le montant réel du crédit. Le coût d’un emprunt prend en compte plusieurs facteurs à savoir :
- Les intérêts
- Les primes d’assurances et les frais liés à certaines garanties
- Les frais de dossier
- Les frais de notaire
- Les impôts et les taxes (droit de timbre et d’enregistrement)…
Pour comparer plusieurs offres d’emprunts, il faut baser les recherches sur le Taux Effectif Global qui intègre l’intégralité des coûts d’un crédit.